Rodinný rozpočet aneb Jak zkrotit finance

28. 1. 2022

S domácím finančním plánováním se potýká každá rodina, ať již má finančních prostředků dostatek, nebo musí svoje výdaje „držet na uzdě“. V této kapitole vám poradíme, jak si můžete sestavit finanční plán, díky němuž získáte kontrolu nad svými penězi a budete se umět správně rozhodovat.

Přehledný finanční plán vám ulehčí například rozhodnutí,

zda si můžete dovolit konkrétní výdaj (včetně těch na úvěr), nebo to, jak si máte nastavit úspory, abyste za 5 let našetřili na nákup nového rodinného automobilu či jiný očekávaný budoucí výdaj.

Sestavení finančního plánu

Minimální období, na které plánujeme, je kalendářní měsíc. Je vhodné udělat si také výhled na 6 až 12 měsíců dopředu. Spočítat si příjmy často není tak složité jako udělat si pořádek ve svých výdajích. Jednoduchým výpočtem můžete získat obrázek i o tom, jestli je váš rozpočet schodkový nebo přebytkový.

1

Určíme peníze na začátku – odhadneme, kolik peněz budeme mít k dispozici (na bankovním účtu, v hotovosti) na začátku měsíce.

2

Naplánujeme příjmy – sepíšeme si všechny své příjmy v následujícím měsíci tak, jak nám přicházejí v jednotlivých týdnech.

3

Naplánujeme nutné výdaje – sepíšeme si všechny výdaje, které určitě musíme zaplatit v jednotlivých týdnech následujícího měsíce: nájemné včetně plateb za energie a služby, potraviny, hygienické potřeby a léky, výdaje spojené s péčí o dítě. Pro evidenci minulých výdajů je vhodné podívat se na výpisy z banky, uschované účtenky apod. Pokud často platíte kartou, zjistěte si, zda vaše internetové bankovnictví umí zobrazit přehled výdajů např. pomocí koláčového grafu.

4

Zjistíme výsledek a uděláme rozhodnutí – spočítáme, zda v každém týdnu budeme mít víc peněz, než kolik potřebujeme na nutné výdaje. Jsme-li s penězi „v minusu“ nebo se pohybujeme kolem nuly, je čas přemýšlet, jak nutné výdaje daného týdne snížit či přesunout, případně jak zvýšit příjmy. Zbývají-li nám po nutných výdajích na konci měsíce peníze, určíme část, kterou si převedeme jako rezervu. Tato rezerva nám v budoucnu pomůže pokrývat přechodné nedostatky peněz nebo mimořádné nečekané výdaje (např. opravu rozbité pračky). Pro další zbývající finance zvolíme vhodnou formu investování.

5

Vyhodnotíme přesnost plánu – minimálně dvakrát měsíčně porovnáme skutečné a plánované příjmy a výdaje (např. podle účtenek). Poučíme se z toho pro plán na následující měsíc. Po dvou třech měsících již můžeme analyzovat svůj domácí rozpočet a podívat se i na to, za co utrácíme zbytečně, kde „padají peníze do stoupy“. Pokud to jsou bankovní poplatky nebo náklady na telefon a další služby, podíváme se, zda by se na nich nedalo ušetřit. Vyhodnocování lze provádět v internetovém bankovnictví, diáři nebo excelové tabulce.

Příklad měsíčního rozpočtu

Na příkladu je finanční plán čtyřčlenné rodiny (žijí v bytě manžela, žena je na RD s roční dcerou a má v péči syna předškolního věku z předchozího vztahu, její muž dojíždí do práce vlastním autem).

  • Komentář: Zůstatek v únoru je záporný, je potřeba zvýšit příjem nebo snížit výdaje. Rodina může pro tento měsíc snížit položku rezerva/spoření nebo omezit výdaje za jídlo či oblečení v lednu na nižší částku.

Čtyři zásady pro pohodové domácí finance

Stanovujte si reálné cíle. Je vhodné ve finančním plánu mírně navýšit očekávané výdaje; naopak příjmy navyšujte jen při 100% jistotě. Nepočítejte v plánu s úsporami, kterých nejste pravděpodobně schopni dosáhnout. Vyberte si variantu spoření (a tedy i formu likvidity) dle očekávaného vývoje v blízké budoucnosti.

Vytvářejte rezervu, která poslouží na pokrytí přechodného nedostatku peněz, mimořádných (neplánovaných) nutných výdajů nebo nečekaného výpadku příjmů. Přemýšlejte o možnostech snížení výdajů dle svých možností. Ideálem je mít „stranou“ vytvořenou rezervu na výdaje na období tří měsíců pro případ, že by se cokoli přihodilo (nemoc, nečekaná výpověď v práci apod.).

Plaťte průběžně zálohy, např. na energie. Pro bezpečné hospodaření s penězi je lepší platit pravidelně menší částky než jednu velkou sumu za delší období.

Řešte případné finanční problémy co nejdříve. Máte-li problémy se splácením úvěrů nebo s jinými platbami, co nejdříve se dohodněte s věřitelem na řešení. Finanční problémy neřešte spotřebitelskými úvěry – zvyšují vaše nutné výdaje a ohrožují všechen váš majetek.

Webová poradna pro rodiče

Zadejte svůj dotaz online v naší právní a psychologické poradně pro rodiče.   - Pracovní a rodinné právo - Sociální zabezpečení rodiny - Psychologické otázky

Metody práce s rodinným rozpočtem

V zásadě je jedno, zda používáme obyčejný papír, excelovou tabulku nebo mobilní aplikaci. Důležité je rozhodnutí své příjmy a zejména své výdaje dostat pod kontrolu, vybrat si přijatelný nástroj a způsob kontroly, začít je používat, a co je nejdůležitější: vydržet u toho do doby, než si vytvoříme správné návyky při práci s penězi. Dále je dobré zodpovědět si otázku, jak budeme nakládat s pravidelnými platbami (např. na jídlo), nepravidelnými platbami (např. pojištění) a měsíčním zůstatkem?

  • Obálková metoda: Na začátku měsíce si vyzvedneme určitou částku a rozdělíme po týdnech nebo oblastech do obálek. Je možné využít i internetové bankovnictví (například díky spořícímu účtu). Pak se snažíme v týdnu/oblasti utratit jen to, co je v obálce. V rozpočtu se také snažíme vyčlenit jednu obálku na pravidelné spoření, abychom měli polštář pro nepravidelné platby (např. pojištění) a nepředvídané události. Cílem je limit jednotlivých obálek nepřekročit.
  • Zůstatková metoda: Zakládá se na plánu a zpětném vyhodnocování. Každou platbu evidujeme v rámci bankovnictví a/nebo excelové tabulky (zapisujeme jak platby kartou, tak platby v hotovosti), stav průběžně vyhodnocujeme a cílíme na dosažení potřebného konečného zůstatku (týdenního, měsíčního). Jinými slovy neřešíme tak moc, za co utrácíme, ale jestli jsme v celku neutratili více, než jsme plánovali.

Možnosti úspory nákladů

Bankovní účty, různé druhy pojištění, platby za mobil, pevnou linku, elektřinu, internetové připojení a další služby porovnávejte s konkurencí. Sdílejte a pronajímejte si věci namísto jejich koupě – sdílet můžete auto, kolo i chalupu. Odpadnou vám tak náklady s údržbou a pojištěním. Půjčte si brusle, lyže nebo vrtačku – stejně je potřebujete jen na omezenou dobu a zbavíte se tak nutnosti je skladovat nebo prodávat.

Každý stupeň teploty v místnosti navíc znamená šestiprocentní nárůst platby za topení. Neodmražený mrazák má spotřebu až třikrát vyšší. Trvale zapnutá televize může spotřebovat více energie než všechna světla v bytě. Investujte do šetrnější domácnosti – LED žárovky, perlátory, termoregulační hlavice u radiátorů, nádoby na uschování jídla, nabíjecí baterie apod. vám ve výsledku pomůžou snížit vaše výdaje. Dělejte pravidelné a promyšlené velké nákupy, např. online. Porovnávejte ceny produktů a služeb v renomovaných internetových obchodech.

Blíží se Vánoce nebo narozeniny? Promluvte si s blízkými o tom, co potřebujete vy nebo vaše děti, aby jim dárky nejen udělaly radost, ale také aby byly funkční a neopakovaly se. Knihovny, galerie či muzea ve vašem okolí každý rok nabízejí dny bez vstupného i řadu finančně nenáročných workshopů a aktivit pro děti a dospělé. Zaregistrujte tam svůj e-mail nebo sledujte online pozvánky, aby vám tyto zajímavé nabídky neunikly.

Neplýtvejte jídlem – zvykněte si ukládat do lednice nebo zamrazovat přebytky potravin a jídel (např. od večeře) místo vyhazování. Se spřátelenými rodinami se o letních prázdninách můžete podělit o péči o děti. Naplánujte si čas svých dovolených tak, abyste se postupně vystřídali a připravili program pro všechny děti. Ušetříte za prázdninové pobyty či příměstské tábory.

Zbavte se nepotřebných věcí – ty funkční prodejte nebo darujte, získáte tak finance navíc a také přehled, co doma máte a co opravdu potřebujete. Uvědomte si, že jen 100 Kč za měsíc je 1200 Kč za rok.

Více k tématu najdete v e-booku Průvodce zákony

Obsahuje vzory smluv a žádostí, příběhy rodičů a konkrétní doporučení, jak v složitých situacích postupovat.

Webová poradna pro rodiče

Zadejte svůj dotaz online v naší právní a psychologické poradně pro rodiče.   - Pracovní a rodinné právo - Sociální zabezpečení rodiny - Psychologické otázky

Chci dostávat pravidelné info od Aperio

Nastavení souborů cookies
Cookies jsou malé textové soubory ukládané do zařízení návštěvníka našeho webu. Slouží například k zajištění technického fungování webové stránky a pro statistické a analytické účely.  Technické cookies soubory zajišťují fungování a ochranu našeho webu a nelze je vypnout. Analytické soubory funkci webu zlepšují, ale můžete je v Individuálních preferencích vypnout.